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小額貸款公司存在的價值、問題及其法律體系完善

時間:2014-11-10 來源:未知 作者:小韓 本文字數:2441字
論文摘要

  一、小額貸款公司的含義

  小額貸款公司是由自然人、法人或其他組織等主體投資設立的,以經營小額貸款業務為主要內容,不吸收公共存款的有限責任公司或股份有限公司。法律法規規定小額貸款公司須合法經營,自負盈虧和風險執行國家金融政策其合法經營不受個人或其他組織干涉。小額貸款公司有兩種形式,以有限責任公司形式成立的股東人數在50個以下:以股份有限公司形式成立的人數在2一200個,法律規定半數以上的發起人在境內應有住所。以有限責任公司形式成立的小額貸款公司的最低注冊資本為500萬月妥份有限責任公司為1000萬浮主冊資本統一為貨幣資金規定一次足額繳納。
  
  二、小額貸款公司的存在價值

  小額貸款公司在我國發展較快莊要原因在于:

  第一,它滿足了民間投資融資的需要肩利于民間金融向正規金融的轉變。一方面經濟不斷發展,農民的資金需求也不斷增大,而小額貸款公司正滿足了農戶的資本需求:另一方面,民間大量資金閑置,小額貸款公司為其增值提供了正規合法的途徑。因此,小額貸款公司既可以為資金短缺的弱勢群體提供資金漢可以為充分利用閑置資金使民間資本得到充分的正規試用使民間金融逐漸成為正規金融。

  第二,它有利于推動金融市場的發展,降低民間金融風險。現在民間金融市場地下錢莊、高利貸大行其道這些金融行為違背法律規定擾亂了金融秩序而且隱藏著很大風險,一旦出現突發情況,將會極大損害出借人或存款人的利益。小額貸款公司有利于吸收民間資本,減少非法集資等現象的發生同時降低民間金融的風險。

  三、小額貸款公司經營現狀及其問題

  2005年,中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會會同財政部、農業部、商務部等部門就開展小額貸款公司組織試點問題多次進行專題調研和政策研討,先后在山西等五省共成立了7家小額貸款公司。

  至此小額貸款公司作為一種新生事物登上了歷史舞臺。試點六年多較好地實現了社會效益和經濟效益的有效統一。小額貸款公司成為支農資金的有力補充。131家小額貸款公司營業利潤為6437.99萬元正常貸款余額為35. 18億元,占比99.81%小額貸款公司是新生事物,它的發展注定要經歷從不完善到完善的過程。截止到筆者所了解到的顯露出如下問題:

  小額貸款公司在發展過程中遇到了如下問題:

  (一)小額貨款公司定位不清小額貨款公司尚未被官方機構作出明確定性

  小額貸款公司的定性在銀行業金融機構、金融公司和一般企業以及民間金融組織中徘徊。且目前小額貸款公司的定性已經影響到其運作與監管。目前小額貸款公司不被承認為金融機構,導致其無法從拆解市場、銀行等機構中獲得資金人民銀行也不將其納入結算系統。由此小額貸款公司無法獲得人民銀行征信系統的信息,商業銀行將其存款當作一般性企業存款處理,從商業銀行的貸款利率也有并未明確。

  小額貸款公司由于定位不清其被未當作一般農村金融機構,無法享受農村減免稅收的優惠政策。

  (二)小額貨款公司面臨資金短缺,融資不易等問題

  小額貸款公司業務面窄,受各種規定限制,吸引資金能力有限,面對民間的資金需求小額貸款公司資金短缺無法滿足民間資本需求。

  (三)缺乏監管小額貨款公司的法律依

  《指導意見》:授權各地省級政府明確一個相關機構作為小額貸款公司監管主體:但根據《立法法),省級政府與銀監會和人民銀行平級銀監會和人民銀行無權通過這種授權。此外,形指導意見》規定:申請設立小額貸款公司,應向省級政府主管部門提出正式申請,經批準后到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照:依照《行政許可法努該種行政許可于法無據。

  (四)發展方向不明確

  小額貸款公司的發展方向為村鎮銀行,但實現這種目標存在諸多不確定性。第一,金融機構參股小額貸款公司的動力不大這導致小額貸款公司資本短缺。第二,小額貸款公司的股東不愿交出股權,導致其他資本難以進入。第三,小額貸款公司作為民間機構,不被信任,難以同正規金融機構競爭。

  四、小額貸款公司的出路
  
  針對小額貸款公司所出現的問題提出以下幾種解決思路:

  (一)不斷解除小額貨款公司資金來源限制

  小額貸款公司只貸不存公司自有資金、捐贈資金以及從銀行融入資金為小額貸款公司的資金來源,其中銀行融入資金不得超過資本凈額S}}IC。解決小額貸款公司資金來源問題有以下幾種方式:首先可考慮在一定的年限之后允許資信良好的小額貨款公司,吸收占資本金一定比例的存款并視具體情況逐年提高比例。二是開放從銀行融入資金的限制。小額貸款公司可將貸款再貸給中小企業、個體商戶等。三是可以通過以發行公司債券等形式從社會融資。

  (二)通過減免稅收來促進小額貨款公司發展

  按照目前工商企業標準,小額貨款公司應該繳納包括5. 56%的營業稅及附加和25%的企業所得稅同時其發放的貸款利率不能超過司法部門的上限。這些規定導致小額貸款公司的收益不高,不利于提高其發展的積極性。因此應該通過減免小額貸款公司的稅收來推動它的發展 
  
  (三)對小額貨款公司發展進行適度監管

  銀監會的《指導意見》指出,省金融機構或相關機構為小額貸款公司的監管部門,因此小額貸款公司被排除在正規金融監管體系之外。因此銀監會可以將小額貸款公司納入其監管體系在銀監會內設立專門監督小額貸款公司的機構,對小額貸款公司進行有針對性地監督。

  監管內容可有二資金來源、貸款對象以及貸款利率是否符合要求,同時加強對借款人的監管,以此來推動社會信用體系的構建。

  (四)構建互助的擔保體系

  應通過小額貸款公司行業協會的形式定期召開會議來加強小額貸款公司之間的合作以及信息經驗的交流,同時可以建立一定的互助體系來團結行業力量。另外,小額貸款公司的貸款對象多但又缺乏擔保政府應該加強對小額貸款公司貸款的擔保,降低小額貸款公司的貸款風險增強貸款信心。

  (五)加強人才、制度與系統建設

  金融行業對人才的水準要求高。應加強對公司人員的培訓,部內部培訓、外培訓、專家培訓等都是培訓的有效形式,同時通過引進高素質、專業性有經驗的人才,提高公司的管理水平,提高對信貸風險的控制。通過建立健全貸款管理制度和風險管理制度要建立富有成效的決策機制和內部審批程序實現科學有效地管理公司提高公司治理的水平。

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